Российские автовладельцы потеряют свои КБМ?

Движение в светлое европейское будущее часто происходит по принципу "чем дальше, тем дороже". C 1 апреля 2019 года в России изменили правила учета класса аварийности и многие водители обнаружили, что их новые полисы будут в два раза дороже, чем старые.

Чем российская ОСАГО отличается от беларуской ОСГО?

Чтобы понять суть проблемы, с которой столкнулись российские автовладельцы, надо знать отличия российской системы ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) от беларуской ОСГО (обязательное страхование гражданской ответственности).

Российская "автогражданка" появилась на три года позже беларуской и все еще пребывает в турбулентной фазе накопления проблем и попыток их решения, сопровождаемых быстрым удорожанием обязательных полисов автострахования до "европейских стандартов". Отличий в системах ОСАГО и ОСГО довольно много - Автомалиновка остановится только на тех, которые имеет отношение к нынешней проблеме с классом аварийности.

В РБ с 2006 года, в соответствии c указом Президента № 530, действие полиса ОСГО распространяется на всех лиц, которым владелец доверил управление своим автомобилем. При этом класс аварийности насчитывается на владельца и с 2014 года (указ № 165) может передаваться на новый автомобиль при его смене. В России существует похожий полис ОСАГО без ограничений на число водителей, на него можно накапливать класс аварийности, который в России называется КБМ - "коэффициент бонус-малус" и меняется в пределах от 0.5 до 2.45. Данный коэффициент - КБМ привязывался к VIN автомобиля и его передача при смене транспортного средства не предусматривалась.

Два вида полиса ОСАГО в России

Российский полис ОСАГО без ограничений, в зависимости от региона, в несколько раз дороже беларуского ОСГО - это отчасти объясняется более высокой аварийностью на российских дорогах. Но есть и менее дорогой вариант - полис ОСАГО с ограничением, куда вписываются ограниченное число допущенных к управлению водителей. При одинаковом КБМ полис ОСАГО с ограничениями в 1.8 раза дешевле полиса ОСАГО без ограничений. Сам КБМ рассчитывается отдельно для каждого водителя, вписанного в полис, при этом КБМ полиса определяется как максимум из КБМ водителей. Важный момент заключался в том, что личный КБМ у владельца автомобиля накапливался только в том случае, если он вписывал себя в полис, как водителя. Если же полис оформлялся без ограничений, то накопление КБМ шло только на автомобиль.

Таким образом, каждый российский автовладелец выбирал для себя способ страхования с ограничением или без ограничений и, соответственно, метод накопления КБМ - "на себя" или "на машину". При наличии двух автомобилей или знакомого, согласного вписать в свой полис, можно было копить оба коэффициента.

На практике российские страховщики, имя которым - легион, не привечали аккуратных водителей с низким КБМ, в особенности если те страховали свои авто без ограничений. Связано это, понятное дело, с низкими сборами, которые не покрывали растущие расходы на выплату страховок и огромные потери из-за страхового мошенничества, которое очень распространено в криминальных районах РФ. Свои убытки из-за автолихачей и автомошенников автостраховщики перекладывали на основную массу автомобилистов. А водители, в свою очередь, начали игнорировать дорожающую и невыгодную им "услугу" обязательного страхования.

Что поменялось в российской методике учета КБМ после 1 апреля 2019 года?

Российская система автострахования вообще сложна и неэффективна - там много разных страховых компаний, консультативный союз автостраховщиков и надзорный орган - Центральный банк РФ, который своими указаниями регулирует работу всей системы. Как положено уважающим себя и свое дело банкирам, ЦБ следит прежде всего за собираемостью страховых взносов и балансом доходов и расходов страховых компаний.

Ну вот, ЦБ внял "слезным просьбам" страховщиков и отменил с 1 апреля 2019 года КБМ для ОСАГО без ограничений! Российские автовладельцы, которые в течение 10 лет снижали КБМ на свои автомобили - потеряли его. Теперь им придется платить за полисы больше, чем раньше - конкретно, вдвое больше при минимальном КБМ 0.5. Но ведь можно перейти на ОСАГО с ограничениями - скажете Вы? Правильно, но если владелец единственного авто не накапливал свой КБМ водителя, то, по мнению страховщиков, ему надо это делать заново, начиная с единицы. Здесь сказалась неясность предыдущего указания ЦБ РФ на этот счет (№ 3384-У от 19.09.2014).

В настоящее время действует указание ЦБ РФ № 5000-У от 04.12.2018 (то самое, по которому отменили КБМ для полисов без ограничений), в котором норма об учете КБМ собственника в качестве КБМ водителя прописана. Следующая инструкция составлена на основе пунктов 4-7 Приложения "Порядок применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования":

"На переходный период (с 01.04.2019 по 31.03.2020) КБМ каждого водителя определяется на основании договоров, действующих на 01.04.2019 или закончившихся в период с 01.04.2018 по 31.03.2019 (учитываются договоры, где этот водитель был ЛДУ или собственником ТС), и убытков (здесь и далее под убытком понимаются и компенсационные выплаты РСА, которые также учитываются при расчете КБМ), переданных в АИС РСА за период с 01.04.2017 по 31.03.2019, по которым водитель был виновником ДТП".

"Рассчитанный на 01.04.2019 КБМ присваивается водителю на период с 01.04.2019 по 31.03.2020 (в течение этого периода КБМ водителя не меняется) и применяется во всех договорах, в которые этот водитель включается в качестве лица, допущенного к управлению. В случае, если договор ОСАГО заключается с ограничением числа лиц, допущенных к управлению, КБМ по договору принимается равным максимальному из КБМ каждого водителя... В случае, если договор ОСАГО с собственником – физическим лицом заключается без ограничения числа лиц, допущенных к управлению, КБМ по договору принимается равным 1."

Но на практике российские страховые компании продолжают трактовать ситуацию в свою пользу, обнуляя историю КБМ автовладельцев.

Что получается из российской реформы КБМ?

Проблема с КБМ возникла недавно и она будет осознаваться российскими автовладельцами по мере того, как они будут приходить в страховые компании за новыми полисами. Думается, что гражданское общество России обязательно урегулирует возникший перекос, ущемляющий интересы значительной части автомобилистов. Вообще, нынешнее российское ОСАГО самым очевидным образом работает в пользу хозяев автопарков из дорогих автомобилей - в то время как основную страховую нагрузку несут на себе рядовые автовладельцы, имеющие одну "Ладу" на семью. Для таковых стоимость автостраховки без ограничений в течение 10 лет приблизится к стоимости подержанной "Лады" на вторичном рынке. Причем даже очень дорогая для рядового автомобилиста страховка не спасает от тяжелых финансовых последствий "гламурного" ДТП - см., например, как челябинский рабочий платит олигарху.

В РБ тоже есть проблемы с ОСГО, но в целом система лучше работает в интересах всего общества. В небольшом государстве правовые вопросы решаются быстрее и проще, в то время как Россия считается даже не страной, а цивилизацией с очень разным уровнем культуры по регионам. При этом в целом тяготеющей к европейским стандартам жизни. То ли еще будет, когда глобалисты конкретно возьмутся за построение "единой Европы от Лиссабона до Владивостока"... Ну а мы на Автомалиновке, наблюдая за процессом, будем продолжать радовать своих читателей интересными материалами!